変動・固定・ミックス、どう選ぶ？

4つの組み方と、引き受けるリスク

金利や返済額の見直し方法は、金融機関・商品・返済方式によって異なります。

いわゆる5年ルール・125％ルールの有無も商品ごとに異なります。変動なら必ず同じ仕組みと考えず、契約書と商品説明書を確認してください。

金利タイプを選ぶ4つの質問

1. 返済額が増えても、毎月の黒字を保てるか

上昇後の返済額に、管理費・修繕・税・保険・他の借入を足しても、手取りから生活費と積立を残せるか確認します。育休・時短・定年後も見ます。

2. 上昇時に返済へ回せる資産があるか

変動金利を選ぶ場合、低い当初返済額との差を現金・運用資産として残せるかが重要です。相場下落と金利上昇が同時に起こる可能性も考えます。

3. 何年後まで返済額を確定したいか

教育費が重い期間や収入が読みにくい期間だけ固定する考え方もあります。固定期間終了時の残債と、その時点の年齢・収入を確認します。

4. 手数料を含めても分ける意味があるか

ミックスローンは特徴を組み合わせられる一方、借入ごとに融資手数料や諸条件がかかる場合があります。金利だけでなく、手数料を含む総支出で比較します。

金利上昇は段階で試す

上がる・上がらないの二択ではなく、当初金利、上昇開始までの年数、毎年の上昇幅、上限金利を置きます。標準と厳しいストレスの複数経路で結果を見ます。

変化を確認する数字

• 最も高い月のローン返済額と住居維持費
• 手取りに対する毎月支出の割合
• 支払利息累計と完済までの総支出
• 60歳・65歳・70歳時点の残債

比較しやすい3つの案

借入総額と期間をそろえて比べる

• A案：全額を変動金利にする
• B案：全額を全期間固定にする
• C案：変動と固定を分ける

最初は借入総額、頭金、返済期間をできるだけそろえ、金利タイプだけを変えます。その後に期間や配分を調整すると、何が結果を動かしたか分かりやすくなります。